Care există probleme în asigurarea medicală voluntară? Ce este un factor de descurajare? Răspunsuri la aceste întrebări pe care le veți găsi în articol.
Conţinut
Asigurări medicale voluntare
Aproape toate companiile de asigurări rusești sunt în asigurări medicale voluntare într-un grad sau altul, dar majoritatea sunt extrem de scăzute. Astfel de asigurători, de regulă, lucrează într-o nișă îngustă, care deservesc interesele de asigurare ale unei singure sau mai multe întreprinderi afiliate. În esență, în astfel de cazuri se referă la schemele de economisire a impozitelor care nu au puține în comun cu asigurarea reală. La «Circuit» Operațiunile sunt respectate cu toate formalitățile necesare pentru impozite: o anumită presupusă risc de risc este inclusă în politică, în realitate este imposibilă. De fapt, există o plată simplă pentru serviciile medicale.
Asigurări reale - riscante, în care asiguratul face o plată de asigurare calculată statistic și primește aceste servicii care vor fi solicitate de mărturia medicală. Este adevărat DMS care se dezvoltă în mod obișnuit în ultimii trei sau patru ani, în timp ce volumul de pseudo-radiații «Circuit» Operațiunile se micșorează. Asiguratorii orientați spre dezvoltare pe termen lung câștigă datorită activităților lor principale - protecția riscurilor și nu de la Comisie pentru operațiuni dubioase.
Asigurările medicale reale sunt în principal angajate în liderii pieței DMS - cei mai importanți asigurători federali universali, în care se află mai mult de jumătate din toate contribuțiile din acest segment. Deci, doar aproximativ o duzină de companii oferă protecție medicală pentru majoritatea complexelor de producție majore din Rusia, oferind servicii de servicii medii și mici, precum și clienți privați.
În timp ce asigurarea medicală voluntară este în cerere, în special clienți corporativi. «Dezvoltarea DMS-urilor corporative se datorează faptului că politica în acest caz nu numai că îndeplinește o funcție de protecție, ci face parte din pachetul social al companiei, instrumentul de formare a angajaților săi, - explică directorul Departamentului Medical Asigurare în regiunea Moscovei din Rosno Peter Yverbaum. - În plus, costul DMS-urilor corporative este semnificativ mai mic decât costul politicii pentru un individ, deoarece în acest caz, antisecția de risc este mică. Planturile de asigurare medicală voluntară a indivizilor dobândesc adesea oameni care au deja dificultăți în sănătate. Ca parte a asigurării corporative, procentul acestor clienți este semnificativ mai mic».
Programele DMS în multe întreprinderi, în special în industriile de înaltă tehnologie, sunt deja considerate nu numai ca o modalitate de stimulente materiale pentru angajați, ci și ca un instrument important pentru îmbunătățirea eficienței afacerii prin îmbunătățirea sănătății personalului. Da, iar cetățenii sunt adesea mai ușor să contacteze direct instituția medicală, ocolind compania de asigurări. Într-adevăr, spre deosebire de firmele care au pauze fiscale atunci când se utilizează programe DMS, persoanele nu primesc astfel de beneficii. Toate acestea cresc semnificativ costul domeniilor PMC ale indivizilor și le face mai puțin atractive în comparație cu asigurarea corporativă.
Potrivit șefului departamentului de asigurări personale «Rosgosstraha» Karina Marcaryan, «Anterior, indivizii au mers la compania de asigurări, când aveau nevoie de servicii medicale costisitoare, adică atunci când evenimentul asigurat a fost deja realizat; Acum, imaginea se schimbă și apar persoane interesate de asigurarea clasică».
Este puțin probabil în viitorul apropiat, sectorul DMS așteaptă o dezvoltare rapidă. Pentru ca aceasta să devină un tip de asigurare cu adevărat masiv, trebuie să existe schimbări semnificative în ceea ce privește nivelul de bunăstare al oamenilor, ci și psihologia lor.
Factori de descurajare
Cele mai importante factori de restrângere sunt venituri mici ale unei părți semnificative a populației și întârzierea formării clasei de mijloc, ceea ce duce la o lipsă de cerere în masă pentru asigurarea de sănătate comercială. Soluția la problemă ar putea fi tranziția de la redistribuirea fondurilor bugetare printr-un sistem ineficient de asigurări generale de sănătate pentru a direcționa subvenții ale populației în implementarea contribuțiilor la DMS. La subvenționarea de la stat, companiile de asigurări ar putea transforma într-un instrument puternic și eficient pentru finanțarea instituțiilor terapeutice sau pentru a-și crea propria infrastructură medicală sau investiții în clinici deja existente. Dar, aparent, oficialii din medicină nu sunt pregătiți pentru astfel de inovații radicale.
Adesea, dezvoltarea DMS împiedică în sine instituțiile terapeutice. Managementul și personalul obișnuit al instituțiilor medicale sunt adesea mai ușor și mai confortabil de a lucra fără participarea societății de asigurări, primind tratamentul tratamentului «în negru». Aceasta contribuie la o concurență redusă pe piața serviciilor medicale, pe care nu cere cererea, iar propunerea dictează termenii săi. Instituțiile medicale capabile să lipsească întreținerea pe deplin a programelor DMS. În multe orașe chiar mari există doar câteva spitale sau o clinică, cu care asigurătorii ar putea funcționa. Previabilitatea răspândită «gri» Medicina nu contribuie, de asemenea, la îmbunătățirea culturii de obținere a serviciilor medicale plătite.
Conflictul, care apare în mod inevitabil între compania de asigurări și organizația medicală, este că instituția medicală încearcă în orice mod să sporească primirea plăților de la compania de asigurări, oferind servicii excesive, iar compania de asigurări caută cât de mult este posibil pentru a le reduce. Dar în cele din urmă, în ciuda contradictorii intereselor, organizația medicală și compania de asigurări sunt aliați, deoarece ambii sunt interesați de menținerea bazei de clienți și dezvoltarea afacerii lor comune, deci conflictele sunt de obicei rezolvate în stare de funcționare.
«Asigurătorul de a compune între client și clinică pentru a controla calitatea și suficiența serviciilor medicale; - constată director general adjunct al grupului «Asigurarea Renaissance» Sirma Gotovat. - În plus, are două instrumente: examinarea medicală și aplicarea tehnologiilor de medicină rațională - medici de birou, curatori medici. Este în primul rând să se aplice clientului și apoi recomandărilor lor față de specialiștii necesari, definiția planului de tratament».
Printre factorii care inhibă dezvoltarea pieței voluntare a asigurărilor de sănătate, cele mai critice probleme cu legislația fiscală în acest domeniu. Conform legii de deduceri la DMS, care pot fi atribuite costului, nu ar trebui să depășească 3% din fondul de remunerare al companiei. În același timp, în pachetele sociale ale companiilor străine mari până la 40% din costurile personalului se referă la plățile indirecte în numerar, inclusiv asigurarea medicală și planul de pensii și asigurarea de viață.
Deoarece unul dintre mecanismele de stimulare a dezvoltării DMS, este posibilă creșterea dimensiunii deducerii de la baza impozabilă la calcularea impozitului pe venit pe valoarea primelor de asigurare plătite în temeiul acordurilor DMS. În plus, ar fi meritat eliberat din fondurile de impozitare trimise de organizațiile de asigurări la formarea unei rezerve de măsuri preventive pentru DMS. În timp ce soluția multor probleme care împiedică dezvoltarea DMS, o problemă pe termen lung, aducând legislația fiscală în domeniul asigurărilor medicale, în conformitate cu nevoile moderne ale economiei, ar oferi un impuls semnificativ dezvoltării DMS într-un foarte timp scurt.
